1. Weniger verbrauchen. Die erste Option bei der Reduktion von Kosten ist: Weniger verbrauchen. Hier geht’s darum die vrohandene Wärme im Hause zu lassen. Optimal lüften (Stoßlüften ist hier das Stichwort) und dann vorhandene Lücken z.B. unter der Tür schließen. Fenster auf Dichtigkeit prüfen und ggf. neue Dichtungen anbringen. Und das ist nur der Anfang.
2. Eine weitere Möglichkeit Geld zu sparen besteht im Wechsel des Gasanbieters. Der Wechsel ist relativ einfach: Man sucht sich den enstrpechenden Gasanbieter heraus (siehe unten) und schließt mit ihm einen neuen Vertrag. Der neue Gasanbieter kündigt für einen dann den Alt-Vertrag. Das ist bei den meisten Gasanbieter ein Gratis-Service. Unbedingt beachten sollte man, die Kündigungsfrist des Gasanbieters! Versäumt man die, kann es teuer werden. Wichtige Punkte bei dem Wechsel des Gasanbieters sind nicht nur der Preis, sondern auch die Kündigungsfrist (man sollte hier auf “monatlich” achten) und wie gut der Service ist. Dies ist vor Allem in Internet Foren zu erfahren. Denn wer möchte schon hinter seiner Jahresendabrechnung hintertelefonieren?

Einen Gaslieferanten kann ich persönlich empfehlen: lekker Strom. Der Wechsel verlief problemlos und eine Unterbrechung gab es nicht…

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Fest steht, dass der Beschäftigte, wenn er unzufrieden in seinem Job ist, nicht nur jeden Tag frustriert zur Arbeit geht und damit sehr viel an Lebensqualität einbüßt, sondern auch, dass seine Arbeitsleistung wegen mangelnder Motivation früher oder später höchstwahrscheinlich sinkt.
Generell gilt heutzutage, dass es Gang und Gäbe ist, seinen Arbeitgeber mehrfach zu wechseln. Die Dauerbeschäftigung über

20 oder sogar 40 Jahre gehört meist der Vergangenheit an. Für die Karriere kann es hilfreich sein, seine Arbeitsstätte zielgerichtet nach einigen Jahren zu wechseln. Wer jedoch den Wechselbalg spielt und nur äußerst kurzfristige Arbeitsverhältnisse eingeht, um dann gleich den Job zu wechseln, wird bei zukünftigen Personalern den Eindruck von Unstetigkeit erzeugen.

Ein Jobwechsel sollte in jedem Fall reichlich überlegt sein, denn schließlich ist das finanzielle Risiko, das der Arbeitnehmer dadurch eingeht, enorm groß. Wer sich lediglich über seinen Chef oder einen Kollegen ärgert, der sollte eher das Gespräch suchen, als voreilig und trotzig die Kündigung auf den Tisch zu werfen.
Steht die Entscheidung für einen Jobwechsel jedoch fest, muss natürlich eine reizvollere und adäquatere Stelle her, bevor der alte Job gekündigt wird. Erst wenn alles unter Dach und Fach ist und der Arbeitsvertrag beim neuen Arbeitgeber unterzeichnet ist, informiert der Arbeitnehmer seinen bisherigen Vorgesetzten. Gemäß dem Sprichwort, dass man sich immer zweimal im Leben sieht, sollte der Beschäftigte seine alte Arbeitsstelle möglichst einvernehmlich verlassen. Selbst wenn sich die Geschäftswege mit Vorgesetzten, Kunden und Kollegen nicht mehr direkt kreuzen sollten, so können die Kontakte für ein gutes und funktionierendes berufliches Netzwerk noch sehr nützlich sein.
Bei einem Jobwechsel ist es wichtig, von seinem alten Arbeitgeber ein sorgfältig verfasstes und aussagefähiges Arbeitszeugnis zu erhalten und für den weiteren Werdegang mitzunehmen. Der Arbeitnehmer sollte auch prüfen, ob der berufliche Wechsel sich auf die Betriebsrente auswirkt.
Ein Weggang von seinem bisherigen Arbeitgeber kann also nicht einfach mal eben so erfolgen. Zunächst muss man viel Energie in den Entscheidungsprozess stecken und dann folgt die mitunter mühsame Suche nach einem neuen Job, der in jedem Fall besser sein soll als der alte. Nicht zuletzt muss man sich auf die neue Stelle vorbereiten, auf die Kultur des Unternehmens und die dortigen Gepflogenheiten. Wichtig ist es, möglichst im Guten mit dem alten Arbeitgeber auseinander zu gehen.

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Weiterbildung (Bild von -Georg-, flickr)

Unternehmen sind generell daran interessiert, dass ihre Mitarbeiter an Kompetenz gewinnen. Nach reiflichen Überlegungen über die eigenen Fortbildungswünsche empfiehlt es sich daher, mit seinem Vorgesetzten darüber zu sprechen. Denn meist ist es nicht nötig, den Job zu unterbrechen. Oftmals wird eine Lösung gefunden, die für beide Seiten, für Unternehmen und Arbeitnehmer, von Vorteil ist. Eine Fortbildung setzt in der Regel bei den Kenntnissen an, die bereits in einer beruflichen Ausbildung vermittelt worden sind und ist im Berufsbildungsgesetz, kurz BBiG, geregelt. Es gibt im Wesentlichen vier unterschiedliche Arten von Fortbildungen. Man unterscheidet die

• Erhaltungsfortbildung,
• Erweiterungsfortbildung,
• Anpassungsfortbildung und die
• Aufstiegsfortbildung.

Beispiele für eine Aufstiegsfortbildung sind Meisterprüfungskurse, die Vorbereitungen, die zur Qualifikation des Fachwirts führen oder auch die Ausbildereignungsprüfung zum Ziel haben. Im Unterschied dazu kann eine berufliche Weiterbildung auch Maßnahmen wie etwa autodidaktisches Lernen, eine Umschulung und innerbetriebliche Weiterbildungsmaßnahmen umfassen. Denn offiziell fällt jede Bildungsmaßnahme unter den Begriff der beruflichen Weiterbildung, die eine berufliche Vorbildung erweitert oder sie vertieft. Im Bereich der betrieblichen Weiterbildung wird häufig zu Workshops, Seminaren, so genannten In-House-Schulungen, für die die Dozenten dann ins Unternehmen kommen, oder zu E-Learning-Angeboten gegriffen. Während diese Maßnahmen oft in den Arbeitsalltag der Arbeitnehmer integriert und voll vergütet werden, ist für eine berufsbegleitende Weiterbildung oft der Besuch einer separaten Schule oder Fachhochschule vonnöten. In Sachen Arbeitsschutz ist die Unterweisung eine gängige Form der Weiterbildung. Durch spezielle Anleitung der Mitarbeiter wird im Rahmen einer Unterweisung dafür gesorgt, dass die Arbeitnehmer zum Beispiel im Umgang mit neuen Maschinen entsprechend kompetent sind. Nur durch diese Unterweisungen kann der arbeitsrechtliche Schutz der Versicherten aufrechterhalten werden.

Besondere Chancen bieten sich natürlich demjenigen Arbeitnehmer, der von seinem Arbeitgeber aktiv in seinem Fortbildungsvorhaben unterstützt wird. Dies kann zunächst eine Ermunterung zu diesem wichtigen Schritt sein aber auch die nötige Freistellung von der Arbeit, beispielsweise für spezielle Unterrichtstage oder Prüfungen. Sicherlich gilt nicht umsonst der Satz: Lehrjahre sind keine Herrenjahre. Wer etwas lernen will, muss unter Umständen freizeitlich zurückstecken, wie es etwa bei einer Zusatzausbildung in der Abendschule der Fall ist. Dennoch wird sich die Anstrengung meist auszahlen. Nicht nur durch ein höheres Gehalt, sondern schon allein durch die Bestätigung, die der Arbeitnehmer bei erfolgreicher Weiterbildung für sich selbst erfährt. Dies wird nicht selten auch seinen Platz in der Firma sichern.

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Telefonkosten minimieren - Mit einem PrePaid Handy (Foto von Josh Russell)

Allerdings ist das Handy nicht selten auch ein bedeutender Kostenfaktor. Die viel beschworene Schuldenfalle für Teenager kann auch für Erwachsene schnell problematisch werden. Ein kurzes Telefonat ins Ausland, das der Anrufer wegen des Roamings selbst bezahlen muss, oder eine kleine Unachtsamkeit und ein Klick auf den Internetbrowser genügen oft, um die Telefonkosten in die Höhe schnellen zu lassen.

Wer einen Zweijahresvertrag mit einem Mobilfunkanbieter abgeschlossen hat, wird ein unlimitiertes Guthaben vertelefonieren können, sofern er alle bisherigen Rechnungen bezahlt hat. Erst am Monatsende erhält er dann die nicht selten überraschende Quittung. Vor den oben beschriebenen Kostenfallen ist man mit einem Vertrag also nicht gefeit. Auch Flatrates, die man im Rahmen eines Vertrages buchen kann, bergen häufig ihre Gefahren. Nur selten sind Telefonate zu anderen Mobilfunkanbietern eingeschlossen, und heutzutage ist es nur anhand der Handynummer nicht mehr ersichtlich, in welches Mobilfunknetz man gerade telefoniert.
Anders verhält es sich mit einem Prepaid-Handy. Sicherlich ist das Mobiltelefon hier nicht in den Leistungen des Anbieters enthalten. Allerdings sollte auch der Handynutzer mit Vertrag sich darüber im Klaren sein, dass er das Mobiltelefon nicht etwa für einen Euro dazu bekommt, sondern dieses Telefon über die gesamte Vertragslaufzeit in Raten von ihm abbezahlt wird.
Wer sich für ein Prepaid-Handy entscheidet, kann dieses oft schon sehr günstig erstehen. Infrage kommt auch ein gebrauchtes Telefon, das zum Beispiel via Internet gekauft werden kann. Besser ist es allerdings, ein Gebrauchtgerät beim Händler oder bei der verkaufenden Privatperson noch vor Ort auf seine Funktionstüchtigkeit hin zu prüfen.
Das Prinzip Pre-Paid ist sehr einfach. Es gilt nicht wie beim Vertragshandy “zuerst telefonieren, dann bezahlen”, sondern umgekehrt, “zuerst zahlen, dann das Guthaben vertelefonieren”. Neigt sich das eingezahlte Guthaben dem Ende zu, wird der Nutzer über SMS oder eine Sprachansage über seinen Kontostand informiert und dazu aufgefordert, die Karte erneut aufzuladen. Wer sich im Rahmen der Nutzung eines Pre-Paid-Handys beispielsweise dafür entscheidet, lediglich 20 Euro pro Monat zu vertelefonieren und dann auch nur diesen Betrag auflädt, kann keinen größeren Kostenfallen anheim fallen. Was er maximal verlieren kann, sind 20 Euro.

Ein weiterer Nachteil von Handyverträgen ist die mit 24 Monaten relativ lange Laufzeit. Da das Handy mittlerweile zum Gebrauchsgegenstand für Jedermann geworden ist, konkurrieren viele alte Telekommunikationsriesen und neue kleinere Anbieter sehr stark miteinander. Dadurch sind sie immer wieder dazu gezwungen, ihren potenziellen Kunden neue attraktive Angebote zu unterbreiten. Wer durch einen Vertrag gebunden ist, kann diese neuen Offerten nicht wahrnehmen. Der Pre-Paid-Nutzer kann seinen Anbieter jedoch meist von heute auf morgen wechseln oder einfach die alte durch eine neue Pre-Paid-Karte ersetzen und seine Rufnummer sogar mitnehmen.

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Urlaub für Kinder: Ein wenig Phantasie und ein Spielplatz - Günstiger geht's kaum noch (Foto von canlasa)

Doch auch hier gibt es Auswege: Für Kinder müssen es nicht immer große Hotels, Ferienanlagen und Freizeitparks sein. Eine kleine Abenteuerreise und vor allem die ungeteilte Aufmerksamkeit ihrer Eltern werden es sein, die den Urlaub zu einem unvergesslichen Erlebnis machen. Auch wenn es für die Eltern unbequemer ist: Ein abenteuerreicher Camping-Urlaub mit Angelausflügen, Ruderwettrennen und Seebädern ist meist schöner und erholsamer als ein Luxusurlaub – zumal man sich dann auch keine Gedanken um das Geld machen muss, das man gerade ausgibt, obwohl man es eigentlich gar nicht hat. Des Weiteren bieten viele Parks Ferienhäuser zur Miete und zahlreiche Aktivitäten für die ganze Familie an. Gegenüber einem klassischen Hotelaufenthalt spart man hier mitunter mehrere hundert Euro.

Für abwechslungsreiche Ferienaktivitäten muss man auch nicht immer in die Ferne schweifen: Viele Gemeinden bieten mittlerweile besonders in den großen Ferien Workshops, Kinderferienwochen oder Erlebnisausflüge in die Natur an – meist wird hierfür nur ein sehr geringer Teilnehmerbeitrag oder sogar nur ein Unkostenbeitrag erhoben.
Auch, wenn die Kids schon groß genug sind, um ihre Ferien unter fachkundiger Betreuung ohne ihre Eltern zu verbringen, gibt es zahlreiche Alternativen zum Elite-Sprachkurs in Übersee. Auch der Weg über ein Ferienlager mit Kindern unterschiedlicher Altersgruppen führt für relativ wenig Geld ins europäische fremdsprachige Ausland. Zahlreiche Veranstalter bieten auch Last-Minute-Rabatte für ihre Reisen an, wenn kurz vor Ferienbeginn noch Plätze frei sind. Kinder- und Jugendreisen werden zum Teil von sehr renommierten privaten und auch staatlichen Trägern ausgerichtet. Ob man sein Kind allein in die Ferien schicken möchte, müssen die Eltern schlussendlich selbst entscheiden. Als Anhaltspunkte können ihnen jedoch Online-Erfahrungsberichte und sonstige Referenzen der Anbieter dienen. Wert gelegt werden sollte in jedem Fall auf sehr gut ausgebildetes Personal, das im besten Falle aus Erzieherinnen und Erziehern sowie aus Sozialpädagoginnen und -pädagogen besteht.

Sparen bedeutet auch nicht, dass man in Zukunft auf jeden Familienurlaub verzichten muss. Eine wirksame Alternative kann darin liegen, nur jedes zweite Jahr den All-inclusive-Urlaub in der Toskana zu buchen und ansonsten Deutschland zu erkunden und von den zahlreichen günstigen Ferienaktivitäten für Kinder zu profitieren, die auch hierzulande angeboten werden.

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Car-Sharing - Konkurenz

Eine weniger komfortable aber sehr effektive Möglichkeit Geld zu sparen, bietet hier das Carsharing. Denn die Risiken eines Autos, nämlich Wertverlust, Reparaturkosten und möglicherweise steigende Versicherungsbeiträge und Kraftstoffpreise, muss der Carsharer nicht tragen. Der Ansatz der Methode Carsharing ist die Tatsache, dass ein Auto nicht selten mehr als 20 Stunden pro Tag ungenutzt bleibt. Also ist die grundlegende Idee, ein Auto gleich von mehreren Personen nutzen zu lassen. Carsharing erfolgt nicht wie etwa häufig bei Mitfahrgelegenheiten per Handschlag, sondern ganz offiziell per Vertrag mit einem Unternehmen, dem Carsharing-Anbieter. Keiner der Nutzer besitzt also das Auto, sondern das Unternehmen, das das Carsharing organisiert.

Mit dem Anbieter des Carsharing wird ein relativ niedriger monatlicher Betrag vereinbart, den der Carsharer, wörtlich der Autoteiler, an das Unternehmen überweist, sozusagen als eine Art Grundgebühr. Darüber hinaus muss der Interessent eine Kaution hinterlegen und eine Anmeldegebühr bezahlen, bevor er mit dem Carsharing beginnen kann. Als Vertragspartner zahlt der Interessent jetzt nur noch PKW-Gebühren, wenn er auch tatsächlich ein Auto fährt und es nicht nur in der Garage steht. Man zahlt beim Carsharing für die Zeit, die man über ein Auto verfügt, und auch für die gefahrenen Kilometer.
Hinzu kommt, dass der Carsharer nicht an ein bestimmtes Auto gebunden ist. Vom Van bis zum wendigen Kleinwagen kann der Carsharer das für seine Zwecke am besten passende Auto auswählen. Besonders in Großstädten ist eine Filiale des Carsharing-Anbieters häufig nicht weit. Die Buchungszentrale ist meist 24 Stunden am Tag erreichbar, wobei per Telefon oder auch online gebucht werden kann. Hat der Carsharer ein Auto zugewiesen bekommen, öffnet er die Tür des bestellten Autos mit einer elektronischen Karte oder entnimmt den Schlüssel einem speziellen Safe. Nach der Rückkehr stellt der Fahrer das Auto einfach wieder am reservierten Stellplatz ab und erhält eine monatliche Abrechnung über seine Fahrzeugnutzung.
Bislang kann man sich deutschlandweit nahezu 5000 Autos in fast 300 Städten teilen. Sicherlich ist der Aufwand beim Carsharing oberflächlich betrachtet zunächst höher als wenn man über ein eigenes Auto verfügt, das vor der eigenen Haustür tagein tagaus bereit steht. Doch besonders für Gelegenheitsfahrer ist das Carsharing eine Methode, die viele Nerven und vor allem Geld sparen kann. Zudem ist das Carsharing sehr umweltfreundlich, weil man mit einem geteilten Fahrzeug mehrere PKW ersetzen kann.

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Schulden fallen schnell an... wenn man nicht aufpasst. (Foto von

oder auch ein lockendes Angebot eines angeblich guten Freundes der ausschlaggebende Punkt sein: Sieht man sich erst einmal mit einem Schuldenberg konfrontiert, ist der psychische Druck bis zur Tilgung enorm.

Das Wirtschaften mit Schulden gehört zu einem wichtigen Bestandteil der deutschen Volkswirtschaft. Und sicherlich macht es auch für Privatpersonen Sinn, einen kurz- oder auch langfristigen Kredit zur Vorfinanzierung diverser Konsumgüter aufzunehmen. Allerdings ist dies nur ratsam, wenn ein regelmäßiges Einkommen vorhanden ist und auch ein bestimmtes Eigenkapital. Wenn die Raten dann auch noch so gewählt werden, dass man auch im Falle einer nicht einkalkulierten Sonderausgabe seine Raten weiter bezahlen kann, ist ein Kredit in der Regel unproblematisch. Da es aber mit fortschreitender Laufzeit doch häufig anders kommt, als man sich das bei der Aufnahme des Kredits noch gedacht hat, fällt das Schlagwort der Privatinsolvenz immer häufiger. Doch ein Schuldentilgungsplan empfiehlt sich nicht erst, wenn das Verfahren der Privatinsolvenz aufgrund einer Überschuldung unvermeidbar scheint. Wer die Tilgung seiner Schulden sorgsam plant und auch in einer Notlage in Kontakt mit seinen Gläubigern steht, dem werden häufig ungeahnte Lösungsmöglichkeiten aufgezeigt. Im besten Falle können die Schulden mit kühlem Kopf langsam abgebaut werden ohne dass der Schuldenberg das gesamte Leben des Schuldners auf Dauer überschattet.
Doch der Schritt von der vermeintlich sicheren Seite hin zum von Gläubigern umgebenen Schuldner kann kleiner sein als man gemeinhin annimmt. Nicht nur Arbeitslosigkeit, sondern auch Schicksalsschläge in der Familie, Trennung und Scheidung oder unerwartete Krankheiten können die monatlichen Einnahmen schnell hinter die Ausgaben zurück fallen lassen. Fest steht auch, dass die Menschen unterschiedlich gut dazu in der Lage sind, umsichtig mit ihrem Geld zu haushalten. Hier sind nicht nur die Deutschen geprägt von ihrer Erziehung und vom Umgang mit Geld in ihrem Elternhaus. Schnell häufen sich dann die Mahnungen − bis die Briefe vom Schuldner erst gar nicht mehr geöffnet werden.

Wenn dann auch noch der Vermieter mit der Kündigung droht, ist der Gerichtsvollzieher nicht mehr weit. Überschuldet ist eine Privatperson dann, wenn sie ihre eigenen Lebenshaltungskosten und die Ansprüche ihrer Gläubiger nicht mehr begleichen kann. Im Falle einer Überschuldung gibt es zahlreiche Schuldnerberatungsstellen, an die man sich wenden kann und zu seinem eigenen Besten auch wenden sollte.

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Privatinsolvenz - Wenn das Eigenheim bedroht ist (Foto von Colleen Lane)

Das Privatinsolvenzverfahren richtet sich an überschuldete Verbraucher. Darunter sind natürliche Personen zu verstehen, die nicht selbstständig sind und es auch noch nicht waren. Zudem können solche Privatpersonen, die bereits als Selbstständige tätig waren, ein Privatinsolvenzverfahren beantragen, wenn sie unter 20 Gläubiger haben und keiner ihrer Arbeitnehmer noch Forderungen aus einem Beschäftigungsverhältnis stellt.
Überschuldet bedeutet in diesem Fall, dass die Schulden der Privatperson aller Voraussicht nach in den nächsten sechs Jahren nicht getilgt werden können. Hierbei müssen bereits der Erlös aus zwangsvollstreckten Vermögensgegenständen und die in diesen sechs Jahren pfändbaren Beträge berücksichtigt sein. In welcher Höhe gepfändet werden kann, ist in der Zumutbarkeits-Tabelle gesetzlich festgehalten.
Das mehrstufige Privatinsolvenzverfahren besteht aus vier Etappen. Um das Verfahren einzuleiten, muss sich der Schuldner an eine Schuldnerberatungsstelle oder an einen Anwalt wenden. Als nächstes wird gemeinsam ein Schuldenbereinigungsplan erstellt. Das Ziel ist die Entschuldung und das Erreichen eines Insolvenzvergleichs mit den Gläubigern des Schuldners. Zuerst muss der Schuldner also einen außergerichtlichen Vergleich mit seinen Gläubigern anstreben. Gelingt ihm dies, gilt das Verfahren bereits als beendet.

Ist diese Einigung nicht möglich und wird der Plan von mindestens einem Gläubiger abgelehnt, so gilt der Schuldentilgungsplan als gescheitert. Erst wenn die Insolvenzberatungsstelle das Scheitern des Plans bescheinigt, wird der Antrag auf die Eröffnung des Insolvenzverfahrens bei Gericht gestellt und es folgt ein gerichtliches Schuldenbereinigungsverfahren. Erst, wenn auch diese Bemühungen scheitern, wird das vereinfachte Verbraucherinsolvenzverfahren eröffnet und das pfändbare Vermögen des Schuldners abzüglich der Verfahrenskosten unter den Gläubigern aufgeteilt.
Für den insolventen Verbraucher liegt der Vorteil des Insolvenzverfahrens darin, dass er nach Abschluss des Verfahrens von einer so genannten Restschuldbefreiung profitieren kann. Das bedeutet, dass der Schuldner von den Forderungen befreit wird, die aus dem Verfahren heraus noch nicht beglichen worden sind. Diese Restschuldbefreiung ist erst sechs Jahre nach der offiziellen Eröffnung des Verfahrens möglich, wobei dieser Eröffnung ein Gerichtsbeschluss zugrunde liegen muss.

Das Verbraucherinsolvenzverfahren ist in der Insolvenzordnung, kurz InsO, von 1999 geregelt. Es soll in erster Linie die Überschuldung von wirtschaftlich nicht selbstständigen Verbrauchern verhindern. Unternehmer und Gesellschafter hingegen sollten im Falle einer Insolvenz das Verfahren der Regelinsolvenz anstreben.

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Schuldenuhr in Düsseldorf (Bild von Tamio Honma)

Abhängig von den bereits geleisteten Zahlungen sinkt der Zins- und erhöht sich innerhalb des vereinbarten Betrages der Tilgungsanteil. Eine andere Option ist die des Tilgungskredits: Hierbei zahlt der Schuldner einen jährlich festgesetzten Zins- und Tilgungsanteil an seinen Gläubiger, wobei die Tilgung meist frei wählbar ist. Mit fortschreitender Laufzeit sinkt also die zu entrichtende Rate. Zu guter Letzt kann der Darlehensnehmer den Geldbetrag nach einer bestimmten Frist auch in toto mitsamt den aufgelaufenen Zinsen zurückzahlen. Dies nennt man ein endfälliges Darlehen. Von Tilgung spricht man meist in Zusammenhang mit Krediten, Darlehen oder auch Anleihen. Eine langfristige Tilgung wie etwa bei Hypotheken nennt man meist Amortisation.
Genauso wie Wege in die Verschuldung, gibt es – auch wenn es auf den ersten Blick nicht so scheint – viele wieder hinaus.

So kann ein Schuldner zum Beispiel Tilgungsträger einsetzen. Darunter versteht man Kapitalanlagen oder sonstige Formen des Sparens, die man zur Tilgung eines endfälligen Darlehens benutzen kann. Hierunter fallen unter anderem Aktiendepots, Investmentfonds sowie klassische und fondsgebundene Lebensversicherungen.
In diesem Fall würden also während der Laufzeit lediglich die Kreditzinsen regelmäßig gezahlt, nicht aber der eigentliche Schuldbetrag getilgt. Diese Tilgung erfolgt dann mithilfe des Tilgungsträgers, bei dem man im günstigen Fall eine höhere Rendite erzielt als der Kredit kostet.
Bei einer Kreditabwicklung hat das Kreditinstitut die Möglichkeit, den so genannten Not leidenden Kredit aufzukündigen. Häufig werden unangenehme Aufgaben wie etwa Pfändungen oder Sicherheitenverwertungen dabei an Inkassounternehmen weiter gegeben. Oft findet jedoch das Prinzip der Kreditsanierung Anwendung. Hierbei ist das Kreditinstitut – natürlich auch in seinem eigenen Interesse – dem Schuldner dabei behilflich, andere Wege zu finden, damit dieser seinen Verpflichtungen nachkommen kann.

Eine Maßnahme bei einer Kreditsanierung ist zum Beispiel die Umschuldung. Hierbei kann der laufende Kredit in andere Darlehen mit längerer Laufzeit und günstigeren Zinsbedingungen umgewandelt werden. Man spricht dann von einer Tilgungsstreckung. Das bedeutet, dass die Tilgung nicht im bisher avisierten Zeitraum, sondern eben zu anderen Bedingungen und weniger schnell erfolgen muss. Zusätzlich möglich sind Maßnahmen wie die Freigabe von Kreditsicherheiten, ein Forderungserlass oder auch ein spezieller Sanierungskredit.

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